存款破百万亿隐忧 县城吸收存款拿到城市放贷

存贷比57.6%、低于县域以上地区17.2个百分点，这两个数据令中国广大县域地区尴尬的金融现状暴露无遗。

根据财政部7月初公布的数据，目前，我国县域地区的存贷比仅为57.6%，比县域以上地区低17.2个百分点，县域资金外流问题仍较为严重。

货币是经济的血液。毋庸讳言，对于一地的经济而言，充足的银行资金是经济迅速崛起的货币动力。县域地区经济水平相对落后，从存贷比指标看，县域远低于城市。这种结构意味着，县域资金流向了金融资源本已丰富的城市。

而导演县域资金外流的，是那些分支机构遍布全国的国有大型商业银行。

抢食100万亿存款

央行公布的数据显示，截至6月末，金融机构人民币存款余额达到100.91万亿元，同比增长14.3%。然而，存款规模突破100万亿元大关，却难掩商业银行对存款争夺的惨烈。

一位接近监管层的知情人士称，最近三四年来，存款市场主要出现了两个明显的变化。其一，存款增速呈持续放缓态势；其二，存款波动性加大，银行存款往往呈现出月末几天存款快速增长，月初又迅速流出的情况。

“在负债业务严峻的形势下，几乎所有的银行都在大谈存款立行。”一位股份制银行人士称，总行对分支行的各项考核中，存款也是最基础、最核心的几个指标之一。

今年上半年，金融机构人民币存款增加9.09万亿元。其中，住户存款增加4.13万亿元，非金融企业存款增加2.32万亿元，财政性存款增加9588亿元。

一位国有银行人士称，国有大型商业银行点多面广，吸收储蓄存款具有得天独厚的优势。全国性的股份制银行网点少，为支撑迅猛增长的贷款，往往不约而同地在对公存款上下功夫，大量吸收对公存款，为贷款提供弹药。

根据银行业协会的统计，截至2012年末，全国银行业金融机构网点总数达到20.51万家。其中，工、农、中、建、交五家国有大行拥有的网点数达到6.72万家，占全国银行业网点总数的32.8%。

与此形成鲜明对比的是，所有全国性的股份制商业银行，没有一家拥有的网点数量能超过1000家。股份制银行中，招行网点数量位居行业第一，达到960家。中信银行和上海浦发银行位列二、三位，拥有的网点数分别为885个和824个。

从存款争夺的结果看，国有大行还是占据了半壁江山的份额。截至今年一季度末，工、农、中、建、交五大行存款余额分别为14万亿、11.6万亿、9.9万亿、12万亿和3.9万亿元。五大行存款规模合计51.4万亿元。

除此之外，专注于当地市场，且网点广布的农信社亦在存款市场分得了一杯羹：在相当多的县域地区，农信社的存贷款规模已经与大行并驾齐驱，甚至超过大行，居于首位。

“抽血”县域资金

上市银行一季报显示，截至今年3月末，除了中行、交行存贷比超过70%之外，其他三家国有大行存贷比均在70%以下。其中，农行最低，仅有58.3%；工行其次，64.2%；建行的存贷比也只有65.47%。

对商业银行来说，存贷比是流动性风险管理中一个非常重要的指标。一定程度上，存贷比越低，往往意味着一家银行出现流动性的风险越小。

7月初，财政部公布的数据显示，目前，我国县域地区的存贷比仅为57.6%。而央行公布的数据显示，6月末，金融机构人民币存款余额100.91万亿元，人民币贷款余额68.08万亿元，也就是说，人民币存贷比为67.5%。

这意味着，撇开县域存贷比低于县域以上地区17.2个百分点不看，57.6%的县域存贷比，与全国平均水平相比都有较大差距。

“县域资产业务难开展。不少地区的县域支行头等经营大事是吸收存款，再通过内部资金转移定价，将资金存入上级行，吃利差。”一位西部地区国有银行人士称，国有大行是全国性的金融机构，在一级法人框架下，资金可以在全国范围内调拨，县域地区吸收的存款可以在城市发放贷款。

相较于县域，城市经济更为发达，企业集中，信贷优质客户较多，银行开展信贷业务相对容易。从实际效果看，通过国有大行在全国范围内的资金调拨，县域资金流向了城市，存款从不发达地区流向了发达地区。

既然国有大行可以扮演这种管道的角色，为何全国性的股份制银行、农信社不可以？

股份制银行方面，鲜有股份制银行在县域开设网点，其分支机构大都集中在金融资源丰富的大城市。也就是说，股份制银行尽管是全国经营，但其难以吸收到县域地区的存款，也就没有可能从县域“抽血”。

农信社的情况又有不同。县联社是一个独立的法人，加之农信社不能跨区经营，从结果上看，农信社吸收的存款只能用于当地。因此也不涉及“抽血”问题。

支行资产业务“空心化”

国有大行在县域地区存贷比较低，存在抽走县域资金的现象。究其原因，不是存款增长太快，而是贷款的增长太慢。细究来看，既有县域经济的特点，又有国有大行自身管理上的深层次原因。

“县域国有大行信贷投放力度较弱，与其集中授权和授信的管理体制紧密相关。”一位西部地区国有大行人士称，以西部某国有银行县支行为例，信贷审批权限只有5万元，超过权限的必须报上级行审批。

该人士还抱怨称，支行行长真是越做越没意思，给的空间、权限太小。做什么事情都要上报，严重影响客户营销的效率。

而从县域经济层面来看，县域中小企业经营状况不佳、担保机构实力不足，信用环境不佳也是制约县域信贷投放力度的重要原因。县域工业企业经营状况一般，资产负债率偏高，制约了金融机构的信贷投放力度。

事实上，国有大行在县域地区存贷比较低，支持当地经济乏力的同时，其自身的县域支行亦面临着资产业务“空心化”的问题。

“这是关系到一个县支行生死存亡的事情。”一位国有大行人士称，做银行，不能放贷款，那这银行做得也太失败了。