浅析小微企业融资难的问题

小微企业是郎咸平教授定义的小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，目前小微企业对GDP的贡献率占55%以上，上缴国家税收占比接近50%，提供城镇就业岗位80%左右，显而易见，小微企业在安排社会就业，扩大税源，繁荣市场，稳定民生方面发挥着重要作用。

一、小微企业融资难现状

有关部门统计，信贷总量占比，大型企业覆盖率100%，中型企业在90%以上，小型企业不足20%，小微企业信用贷款占比不到5%，近80%的小微企业长期处于融资渠道不畅的局面，90%以上的个体私营企业完全靠自筹来解决创业资金问题。据了解，在湘闽籍长沙市宁德商会，现有食品加工会员企业近150多家，年产值近30亿元，银行累计贷款不足6000万元，按产值10%来计算贷款量，占比不足20%，长沙市高桥商圈的闽籍茶商多达几百家，目前很难从银行获得贷款支持。

（一）受制约条件多。1、经营年限必须两年以上的小微企业才有资格申请贷款，企业成立不满两年的创业者，难获得银行贷款支持。2、小微企业主必须在经营所在地置业，如购置厂房、住房、办公楼、商铺、交通工具等，未购置固定资产的小微企业主难获得银行贷款支持。3、小微企业结算资金（或称银行流水）量达不到银行要求，难获得银行贷款支持。4、没有国资背景的融资性担保公司，担保资格难获银行认同。

（二）联保贷款逐渐退出。目前小微企业贷款，银行力推抵押授信的经营性贷款，而对联保信用贷款，商业银行逐步收紧直至退出，还旧借新贷款规模缩水，新增贷款更加困难，根据“自愿联合，依约还款，风险共担”的原则，联保贷款曾经是小微企业获取银行贷款的便捷产品，现在商业银行只收不贷，造成小微企业重新陷入资金困境，企业经营雪上加霜。目前，长沙多家商业银行不再办理此项业务。

（三）小微企业互助合作基金，门槛高，难度大。小微企业互助合作基金是指符合银行授信的借款人，以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人，为其在银行贷款提供担保的一种信用业务。这种从联保贷款衍生的信用品种，从基金发起、设立、管理、代偿、转让和退出，是一个繁杂的系统工程，必须有专门组织和机构在运作。同时，银行准入的门槛很高，难度大。经过多方努力，由长沙银行、长沙市福建商会、榕商担保公司合作的长湘汇，是在湘闽商首支小微企业互助合作基金，近期开始运营。

（四）信贷工厂模式，利率高，审查严。“信贷工厂”是由新加坡马锡金融控股集团首创，致力于解决中小型企业融资难题的一种业务模式，其核心在于打造“流程银行”，对中小企业实行专业化，标准化流水线式的金融服务，提高运作效率，以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要，如从国外引进核心技术的长沙银行长湘贷，广发银行的生意人卡，贷款利率均高达18%，按月分期偿还本息，极不方便企业使用。近期这种纯信用贷款，极难办理。

（五）小微企业融资成本高。1、贷款审批权限上收，手续繁琐，流程缓慢。2、贷款保证金比例提高，从原先10%提高到20%，有的高达33.33%。3、搭配理财产品，如买保险、存款。4、连带银行中间业务。贷款发放后，银行把贷款变成存款，然后办理存款质押贷款或开银行承兑汇票，企业双重支付贷款费用。5、贷款到期还旧借新，续贷发放拖延，长沙个别商业银行续贷发放拖延2个多月。等等现象造成融资成本偏高，小微企业不胜重负。调研发现，有的企业因为借用高利贷过桥资金还贷而遭遇灭顶之灾。

（六）小微企业转型升级难获银行支持。银行对小微企业的固定资产投资和技改贷款以及扩大经营规模的贷款支持力度不够，企业只能依靠自身的资产积累和内源式融资。

二、小微企业融资难得原因分析

导致小微企业融资难得原因是多方面的，比如：整个经济环境，国家宏观调控政策，法律体系等层面，从小微企业自身和银行经营角度来分析，小微企业面临信贷障碍：

（一）小微企业自身的问题。1、企业规模小，经营风险大。有统计数据表明，欧洲、日本等发达国家中小企业的平均寿命为12.5年，而中国，中小企业平均寿命为3.7年，其中小微企业平均寿命只有2.9年。小企业抗风险能力较弱，破产率高，这使得以风险控制为原则的银行在对小微放贷审批和发放时谨小慎微。2、缺乏固定资产，担保能力不足。目前，绝大多数小微企业普遍存在固定资产少，流动资产变化快，无形资产难以量化等问题，能够作为抵押品的财产类别非常有限。寻求担保又遭遇重重困难，银行认可的有国资背景的担保公司对小微企业的贷款担保非常谨慎，难以合作。3.财务制度不透明，信息不对等。大部分小微企业财务制度不完善，且不透明，企业信息难以获得，且可靠性难以保证，得不到银行的信任。4.资金需求“短、频、快”，稳定性差，融资的复杂性导致融资成本，管理成本偏高。5.信用记录差，有些小微企业信用观念差，对融资信用的重视不够，出现信用污点，因而被拒于融资和担保的大门外。

（二）银行嫌贫爱富是资本逐利性所决定的。

银行在贷款方面偏好大中型企业，对小微企业重视不够，尚存“重大弃小”的倾向。1.银行嫌贫爱富既是小企业由于自身实力较弱，在市场竞争中属于弱势群体导致的，也是银行趋利避害的正当选择。2.贷款审批程序复杂拖沓，小微企业资金需求往往比较急，等银行贷款下来，企业已经错过用款最佳时间了。3.贷款利率差异性，银行对小微贷款要在基准利率基础上上浮40%—50%甚至更高。4.贷款门槛高，受制约条件多，担保体系亟待升级。5.产品单一，创新不足，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。

三、    解决小微企业融资难的方法

一方面，小微企业应加强自身建设赢得银行支持。

1.推行现代管理，完善内部治理机制，加强企业文化建设。

2.走创新发展之路，不断开发新技术，新产品，适应市场变化。

3.提高企业资金使用效率，增强企业盈利和还贷能力。

4.树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认识度。

5.健全财务制度，提高企业财务状况的透明度和可信度。

6.牢固树立信用意识，将信用观念制度化，渗透到企业的各层面，经营各环节。

7.加强行业自律，实现合作共赢。

另一方面，银行应当降低贷款门槛，优化小微企业金融服务。

1.积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品，如：流水贷、POS贷、交易链融资、租赁贷等等。

2.减少贷款审批时间，为小微企业贷款提供快速通道，快速获得资金支持。

3.适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度，不少银行对新增贷款不良率为零容忍，极其不科学。

4.大力推广产业集群或商会平台融资。

5.加大银行和融资性担保公司的合作力度，为小微企业贷款提供有效担保。

6.提高小微企业贷款时的议价能力，减少利率标准对小微企业的歧视。

7.简化贷款到期偿还程序，为了缓解小微企业还贷压力，有些商业银行已推出①借新还旧，②提前审批贷款到期偿还即放，实施无缝对接，③采取年审制，贷款到期前一个月进行年审，年审通过，贷款进入下一个融资时段而不用资金周转等等办法，避免企业过桥而承受高息压力。（湖南省福建总商会常务副会长、长沙市宁德商会会长陈晨）